2012年9月银监发〔2012〕39号文，从2013年起实行新版客户风险统计制度。2015年6月苏银监办〔2015〕155号文，开始实施客户风险统计数据质量考核制度和考核细则。2017年4月苏银监办〔2017〕73号文，修订《客户风险统计数据质量考核细则》。
在此背景下，部分区域性银行面临传统报送系统的多重挑战：原服务商系统自动化程度低，依赖人工逐项核对、手工修正数据，导致报送效率低下且易产生合规风险。经综合评估后，相关机构决定升级技术架构，寻求高精度、低干预的智能化解决方案。
通过属地监管机构组织的政策解读会与同业实践调研，某专业化报送方案的价值得以凸显——助力多家机构实现全量数据自动归集、逻辑自检与一键报送，在监管考核中持续位列前茅。为系统性呈现技术适配性与实施路径，特制定本方案，涵盖数据治理、规则引擎配置、自动化报送等核心模块，助力银行实现从“人工纠错”到“智能合规”的转型。
满足客户风险统计报送制度的要求；
系统自动进行数据采集和加工；
系统支持最细粒度的人工数据填报和修改；
系统支持进行数据校验，包括金监局报送要求的基础性校验、确定性校验、一致性校验和考核校验；
支持对数据质量进行审核，满足由全瞎各机构初审和总行数字银行部复审；
支持对金监局下发的客户风险跨行一致性材料进行审核；
支持对业务数据按照一定维度进行统计；
支持生成上报报文进行报送；
支持对系统用户、权限、角色进行可是化管理；
支持对数据跑批过程进行可视化监控和管理；
系统能够减少人工介入的工作。
本系统内置质量规则分两部分，其一为监管报送系统内置的基础性校验（涵盖基础校验、确定性校验、一致性校验及提示性校验），其二基于江苏监管局修订的《客户风险统计数据质量考核实施细则》相关要求构建的专项校验模块，具体包括贷款总量及结构与非现场监管报表的契合度验证、表外业务余额与非现场监管报表的一致性核查、代码名称逻辑对应性检验、行政区划代码准确性校验、客户风险预警有效比率监控、跨期数据衔接完整性分析、企业财务指标完备性评估、资产负债指标时效性追踪以及差错信息修正及时性考核等九大核心质量维度。
1、 系统整体架构
2、 数据流转过程
3、 系统网络架构
4、 主要功能
5、 数据模型
●模型总述
系统采用三层数据架构设计：源数据层负责存储原始系统推送的初始数据；中间层对源数据进行初步加工处理并存储符合监管标准的中间数据及补录数据；报表层则存储最终按监管要求完成标准化加工的报表数据。
●源数据层
源数据层作为业务数据的初始导入层，严格遵循源系统表结构进行建模，完整存储全量客户及账户数据以及当月交易流水数据，主要对接信贷系统、核心业务系统和资产管理系统三大核心业务系统。
●中间层
中间层为数据粗加工的目标表和加工 数据所使用带的辅助表。
中间层模型列表如下：
●报表层
报表层存储经标准化加工后完全符合监管要求的最终数据，既支持前端页面填报展示，又通过专门设计的历史表存储往期报送数据，以满足跨期数据校验和连续性分析需求。
报表层的模型表如下：
●模型规范
系统中表数据规范严格参照金监局会下发的材料进行数据加工，包括：《世界各国和地区名称代码》《银监会非现场监管统计机构编码》《新版客户风险统计表其他参考文件及标准》《新版客户风险统计表关联类型填报规则》《信贷管理系统押品分类与新版客户风险统计报表押品分类对照表》。
6、 系统整体架构
客户风险报送系统的核心目标是确保完全符合监管报送要求，并通过持续优化的数据质量在月度考核中保持领先排名，为此系统加工生成的数据必须严格满足完整性、准确性、时效性和跨期连贯性。
1）数据完整性
数据完整性体现在三个方面，一是业务模块不存在漏报；二是业务记录和关联数据不存在漏报；三是要求数据字段不存在为空。
为确保数据质量满足监管合规要求，数据核验体系采用三级校验机制：业务人员需基于专业判断对潜在业务统计遗漏进行初步筛查；继而通过1104监管报表数据与客户风险统计数据的交叉核验，精准定位业务板块与数据层面的漏报问题；最终环节于每期数据上报前，系统将自动生成业务汇总数据，结合与1104报表的契合度验证及历史数据趋势分析，完成数据完整性问题的最终确认。
系统通过双重核验机制严格保障数据完整性，首先在数据填报界面嵌入实时校验规则对录入行为实施强制约束，同时配置多维非空验证公式进行数据完整性核查，重点关注违约概率、贷款发放类型、贷款业务分类、客户预警信号指标、客户关注事件、减值准备总额、同业业务授信额度、对公授信规模、表外业务保证金金额、担保合约类型、个人担保能力上限、对公担保能力上限、还本方式、付息方式、企业债券持仓规模及企业股权持仓规模等十六项核心指标的数据完备性。
2）数据准确性
系统在确保数据完整性的前提下，通过多重校验机制保障数据准确性：首先依据监管标准对加工后数据的长度、数值范围和业务逻辑进行严格校验；其次对可自动修正的数据实施标准化处理，对需人工干预的异常数据则标记后返回填报环节，在保持数据真实性的同时实现准确性管控。
3）数据及时性
统通过双重时效性管控机制确保数据及时更新：重点监控代码名称映射关系的实时匹配度，并严格追踪财务报表数据的更新时效，从而保障报送数据的实时性和有效性，完全符合监管要求的时效性标准。
针对代码名称相符度校验的挑战（因银码系统数据未对外开放），系统采用外部企业征信数据（如企查查、启信宝、天眼查）进行交叉核验，通过智能算法识别客户名称长期未更新、证件有效期异常等潜在失效风险，触发预警机制并生成待核查清单，由人工介入复核修正，从而在无法直连官方系统的情况下构建客户信息有效性验证的替代路径。
系统通过动态时效性监控机制实现财务报表更新管理：对连续6个月未更新的数据触发强制整改流程，同时对逾期5个月未更新的企业预生成下个月待办任务清单，实施前置预警提示。
4）数据连贯性
为确保数据连贯性以维持当期与历史数据的逻辑延续，系统需重点满足监管合规要求的四大核心衔接指标：欠本余额跨期匹配、当期还款记录勾稽、贷款到期日延续性验证及个人零售业务违约天数连续性核验。针对上述合规要求，系统通过内置校验机制实施动态监测，实现异常问题的快速定位与整改闭环。
5）校验转移
通过近年来的数据报送，行内形成了自有的数据校验方式，目前以EXCEL公式进行，系统实施的过程将相关校验公式转移到系统中，合理全面的对数据进行校验工作，确保校验公式与先前一致。
1、 系统设计总体原则
●高效性与稳定性
要求系统运行高效、稳定，系统对数据处理的效率能够满足行内对数据等信息的时效性要求，列出监测信息的更新时间和报表生成时间。
●可用性和易用性
系统是7*24小时可用的。界面简洁，易理解使用。提供完整的用户使用文档说明，全面的培训及相关资料。
●系统的可扩展性
系统设计及支持能力需满足行内未来三至五年发展，系统建设方案要代表国际国内先进的设计理念，采用先进成熟的技术，具有较强的前瞻性。系统建设方案要考虑行内的实际情况，不能脱离行内IT系统建设的现状，力求系统选型准确、功能完备实用。所设计的系统应具有良好的扩充性，硬件平台具有可升级性。系统各个功能采用模块化集成，可以增加新的模块满足业务发展需要；实现系统各功能相互之间的紧密集成，特别是要保证分期实施内容之间的无缝衔接，同时实现与其他业务及管理系统的数据信息交互接口处理，支持后续流动性风险管理系统等数据接入功能。
●模块化
系统各个功能采用模块化集成，可以根据需要购置新的业务模块增加系统功能，并保证系统各功能相互之间的紧密集成，特别是与行内核心业务系统、其他业务系统及管理系统的有效衔接。
●安全性
提供系统全方位的安全保障，支持网络、硬件、软件和数据全方面的安全措施。要从网络接入、数据传输、系统管理、业务权限控制等多个方面采取措施，充分保证系统安全性。
●开放性
该系统通过构建标准化数据语言体系与模块化二次开发平台，为管理人员提供自主配置报表模板、可视化图表、分析报告及统计模型的开发能力，支撑业务运营体系动态适配经营环境变化与监管要求演进；同时依托可扩展的开放式架构设计，赋予用户基于实际业务需求进行功能迭代与扩展的自主权限，实现管理工具与业务发展需求的持续同步。
●备份机制
全部资产需要定期备份处理。系统的数据存储随着业务量的增长而不断增加，应制定有效地数据备份和存储策略，必须保证数据长期保留而不影响系统运行效率，在系统出现故障可使用备份数据恢复系统状态。
2、 技术要求
系统完备的安全运行保障，包括但不限于：支持集群、热备份、灾备等安全措施；有符合行内要求的用户访问认证和权限管理机制；有充分的信息安全和访问控制的设计和运行机制；提供便利的系统管理平台，支持应用维护人员的维护及运行管理工作；提供完整的日常运行监控和系统维护管理方案，建立健全的日志管理和跟踪机制，重要操作都予以登记和跟踪，系统运行日志和用户重要操作记录应清晰可读解。
3、 需求分析
分析现有接口系统及业务状况，在需求调研的基础上，结合业务及管理需要，分解系统业务需求和系统技术需求，形成明确的系统需求分析说明书，并进行界面原型的设计，编写用户测试计划。
4、 概要设计
基于需求，按照概要设计规范及模板进行概要设计，包括但不限于逻辑架构设计、物理架构设计、网络架构设计。
5、 详细设计
基于评审通过的概要设计，按照详细设计规范及模板进行详细设计。
6、 编码与单元测试
基于评审通过的详细设计文档进行编码及单元测试，形成系统源码，并产出用户手册、技术手册等相关文档。完成测试版本及集成测试准备工作。